Тема 11. Кредитная система

1. Понятие и структура кредитной системы

Кредитная система - это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

В определении понятия кредитной системы следует различать функциональный и институциональный подходы.

•  с позиций функционального подхода кредитная система представлена видами кредита, методами кредитования;

•  с позиций институционального подхода кредитная система представлена кредитно-финансовыми учреждениями.

С позиций институционального подхода кредитная система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых выполняет специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью. Организационная структура современной кредитной системы представлена в таблице 11.1.

Таблица 11.1

Структура современной кредитной системы

Ярус

Сектор, институт

Система

1

Центральный банк

 

 

Банковская система

2

Банковский сектор

- коммерческие банки

- сберегательные банки

- инвестиционные банки

- ипотечные банки и др.

3

Страховой сектор

Парабанковская система

- страховые компании

- пенсионные фонды

4

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ)

- инвестиционные компании

- финансовые компании

- благотворительные фонды

- кредитные союзы и пр.

Эта система является типичной для большинства промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной.

В Российской Федерации кредитная система складывается из 2-х уровней: 1-уровень - Центральный банк РФ (Банк России); 2 -уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.

Главным звеном кредитной системы являются банковские институты, среди которых роль лидера отводится коммерческим банкам.

Таблица 11.2

Значение кредитных институтов в кредитной системе США

(по данным 1992 года)

Тип финансового института

Сумма активов

(млн. долл.)

Доля (%)

Коммерческие банки

3760

26,8

Ссудно-сберегательные ассоциации

1475

10,5

Страховые компании

2330

16,6

Пенсионные фонды

2960

21,1

Инвестиционные фонды

1600

11,4

Прочие

1910

13,6

Всего

14035

100,0

Коммерческие банки занимают более четвертой части совокупных активов всех финансовых институтов. Схожие данные имеют место и во многих других странах с развитой рыночной экономикой.

Классификация банков:

По форме собственности:

•  долевые;

•  муниципальные;

•  государственные;

•  межгосударственные;

•  смешанные.

По срокам предоставления кредитов:

•  банки краткосрочного кредитования;

•  банки среднесрочного кредитования;

•  банки долгосрочного кредитования.

По национальной принадлежности:

•  национальные;

•  иностранные.

По функциям и характеру деятельности:

•  универсальные;

•  специализированные.

Универсальные банки - банки, осуществляющие весь спектр банковских операций (прием вкладов, выдача ссуд, расчетно-кассовое обслуживание и др.)

Специализированные банки - банки, осуществляющие только прием депозитов или специализирующиеся на кредитовании определенной сферы экономики, отрасли хозяйствования, группы населения или хозяйствующих субъектов.

Классификация специализированных банков представлена в таблице 11.3.

Таблица 11.3

Классификация специализированных банков

Критерии специали-зации

Функциональная

Специализация

Отраслевая специализация

Клиентская специализация

Территориальная специализация

Виды банков

Депозитный

Сельско-хозяйственный

Потребитель-ский

Региональный

Инновационный

Социальный

Коммунальный

Межрегиональный

Инвестиционный

Строительный

Страховой

Государственный

Учетный

Трастовый

Прочие

Межгосударственный

Ипотечный

Внешнеторговый

 

 

Ссудо-сберегательный

Прочие

 

 

Прочие

 

 

 

 

2. Типы кредитных систем. Анализ кредитных систем стран Запада

Кредитные системы делятся на 2 типа:

•  сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа (США, Великобритания) (существуют в случае установления государством законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций);

•  универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы, характеризуются отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов).

Основным признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций. В странах с англосаксонской моделью коммерческие банки направляют на финансирование промышленных корпораций только около 40% кредитных ресурсов (в Японии 80-90%) и удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредитовании. Впервые сегментированная кредитная система была создана в США в 1933 г. в целях укрепления и возврата доверия к банковской системе.

В континентальной модели кредитной системы банки владеют существенной частью капиталов промышленных корпораций, для предприятий банковские ресурсы являются основным источником внешнего финансирования. На фондовом рынке господствуют банки и, почти, отсутствует независимый от них инвестиционный бизнес. Так в Германии и Японии на операции по привлечению внешнего финансирования посредством ценных бумаг приходится около 20%, тогда как в США около 40%.

Следствием этого является разница в институциональном построении кредитной системы.

В США коммерческие банки существуют в условиях жесткой конкуренции со стороны инвестиционных и пенсионных фондов, инвестиционных банков и т. д., т.е. значительное развитие получил сектор специализированных кредитных учреждений.

В кредитной системе стран Западной Европы наоборот получили развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени - специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов.

В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих и сберегательных банках.

Во Франции характерно разделение банковского звена на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки.

В современной кредитной системе Японии наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. В последние годы действуют также инвестиционные банки. В секторе СКФИ широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании.

В современных условиях следует отметить, что сегментированная кредитная система является менее предпочтительной, чем универсальная. В условиях ограничений банки теряют свою конкурентоспособность как по сравнению с другими финансовыми институтами, так и по отношению к зарубежным банкам. В условиях ограничений банковский бизнес не становиться более устойчивым, но при этом банки оттесняются с позиций главных финансовых институтов.

Кредитные системы развивающихся стран , как правило, развиты слабо и ориентированы на кредитные системы бывших стран метрополий (Англия, Франция, Португалия). В большинстве стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятся кредитные системы ряда стран Азии (Южная Корея, Индонезия, Индия, Пакистан, Сингапур, Таиланд) и стран Латинской Америки (Мексика, Бразилия, Венесуэла, Аргентина, Перу), где существуют трехъярусные кредитные системы.

 

3. Развитие кредитной системы РФ, ее современное состояние

К 1917 г. кредитная система Российской империи имела 3 яруса и приближалась по своему развитию к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран. Ее структура может быть представлена следующим образом:

- Государственный банк

- Банковский сектор (коммерческие и сберегательные банки)

- Специализированные кредитные институты (страховые общества, кредитные союзы).

Особенностью системы было слабое развитие 3 яруса, что определялось слабостью рынка капиталов и отсутствием системы ценных бумаг.

В 1917 году происходит национализация банковских институтов. Период Гражданской войны (1918-1924гг.) характеризуется отсутствием кредитных операций. В 1920 году ликвидируется государственный банк, который вновь стал функционировать в конце 1921г. Все функции в части денежно-кредитного обращения закрепляются за Министерством финансов.

Новая экономическая политика (1925-1928гг.) предопределила восстановление 3-х ярусной кредитной системы, которая до 1930г. имела следующую структуру:

- Государственный банк

- Банковский сектор (акционерные, кооперативные, коммунальные банки)

- Специализированные кредитно-финансовые учреждения (кредитная кооперация, общества сельскохозяйственного кредита, сберегательные кассы, общества взаимного кредита)

Система страхования выведена из системы кредитных отношений и переведена в область функционирования финансов посредством создания единой государственной страховой компании и включении ее в систему бюджетных отношений.

В результате кредитной реформы 1930-1932гг. формируется монобанковская система, формально состоящая из 3-уровней

- Государственный банк

- Всесоюзные банки (Всекобанк, Промбанк, Сельхозбанк)

- Система сберегательных касс.

В 50-е годы в кредитную систему вносятся не существенные коррективы в части ликвидации местных коммунальных и сельскохозяйственного банков. В СССР окончательно оформляется монобанковская кредитная система. До 1988 года кредитная система представлена 3-мя равнозначными банками: Государственным банком СССР, Всесоюзным банком финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР), Банком для внешней торговли СССР (Внешторгбанк СССР) и системой государственных трудовых сберегательных касс СССР, которые с 1 января 1963 года выводятся из подчинения Министерства финансов СССР и становятся подразделением Госбанка СССР. Единственным отличием Госбанка СССР от 2-х других является то, что за ним закрепляется организация и регулирование денежного обращения, а также функция исполнения государственного бюджета. За каждым банком, в том числе и за Госбанком СССР закрепляется функции по кредитованию и расчетно-кассовому обслуживанию строго определенного перечня отраслей.

В результате кредитной реформы 1988г. за Государственным банком СССР в полном объеме закрепляются функции центрального банка страны, функции коммерческого банка передаются в создаваемые на базе существующих кредитных учреждений следующие 5 отраслевых банков:

- Банк внешнеэкономической деятельности СССР;

- Промстройбанк СССР;

- Агропромбанк СССР;

- Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР;

- Сберегательный банк СССР.

В этот же период появляются первые кооперативные банки ("Инкомбанк").

К 1990 году в СССР складывается 3-х ярусная кредитная система. Основу 3-го яруса составляют страховые компании и инвестиционные институты.

Новым этапом в развитии кредитной системы России стало принятие в 1995 году Законов РФ "О банках и банковской деятельности в РФ" и "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", закрепивших основы деятельности и разграничение функций между банками и небанковскими кредитными организациями. Период развития кредитной системы до 1999г. характеризовался следующими основными чертами:

•  преобладание мелких кредитных учреждений;

•  преобладание универсальных коммерческих банков;

•  ориентация на краткосрочные операции;

•  финансовые злоупотребления (финансовые пирамиды);

•  выполнение СКФИ несвойственным им функций.

В современных условиях для кредитной системы РФ характерны следующие характеристики:

•  четкое разграничение функций между банками и небанковскими кредитными институтами;

•  централизация банковского дела;

•  возникновение специализированных банков;

•  повышение устойчивости кредитных институтов;

•  расширение системы СКФИ.